任意整理とは？からメリット・デメリットまで司法書士が説明しております。

任意整理の「任意」というのは、「強制的ではない話し合いで解決する手続き」という意味です。言い換えると、債権者が応じてくれないと成立しない手続きということになります。

しかし実際には、全く任意整理に応じてくれない会社はほとんどありません。多くの会社が、将来利息をカットし、3年～5年程度の長期の分割払いとする和解案に応じています。

将来利息をカットして元金のみの支払いにしてもらい、さらにこの元金を長期の分割払いにしてもらうことにより、毎月の返済額を下げられることが多いです。

まとめると、任意整理とは、将来利息のカットや長期分割弁済といった内容の和解を成立させ、毎月の返済額を下げることを目指す手続きです。

任意整理は、幅広い債務に対して可能な手続きです。たとえば、消費者金融からの借金、銀行ローン、クレジットカードの分割払いやリボ払い債務、キャッシング債務などは、任意整理の対象となります。最近は、ペイディやメルペイあと払い、NP後払いのような後払い債務も任意整理の対象にすることがよくあります。

車のローンなどは、任意整理をすると車がクレジット会社に引き揚げられるため、対象にしにくい債務です。ただし、すでに車が引き揚げられた後に残ったローンであれば、任意整理の対象となります。

一方、任意整理の対象となりにくいのは、業者ではない個人からの借入れです。任意整理には強制力がないため、友人や親族が司法書士からの分割払いの提案に応じるとは限りません。

また、滞納している税金や健康保険料についても、通常の任意整理による和解はできません。

任意整理のメリットについて、具体的な事例を使ってご説明します。たとえば、100万円の利率15.0％の債務を任意整理して、将来利息をカットする和解が成立すると、次のような違いが生じます。

将来利息をカットすれば、完済までに必要な返済額が大きく下がります。この事例では、任意整理後も毎月2万円を返済し、完済を早める設定にしています。早期完済せず、債権者が認める最長の返済期間で分割払いにすれば、毎月の返済額を下げることも可能です。

また、任意整理の隠れたメリットとして、「生活の立て直しの時間が得られることがある」という点があります。常に可能ということではありませんが、転職などで一時的に収入が下がった場合には、債権者に返済再開を待ってもらい、生活を立て直してから返済を始められることがあります。

任意整理は比較的デメリットの少ない債務整理法ですが、信用情報に登録され、カードを作ろうとしても審査に通らなかったり、任意整理から除外した会社のクレジットカードが使えなくなったりすることがあります。

また、任意整理には毎月の返済額を下げる効果がありますが、借入れ元金の減額までは通常できません。返済期間を長くするのにも限度があるため、任意整理をしても返済が難しい場合には、自己破産などの強制力のある手続きを検討する必要があります。

1. 

   司法書士が借入状況、収入、毎月返済できる金額などを直接お聞きします。任意整理による解決が可能と判断した場合は、費用や今後の予定をご説明し、委任契約を締結します。

2. 

   債権者へ受任通知を発送します。早ければ委任契約を締結した当日に発送します。受任通知が届くと、債権者からご本人への直接の督促は原則として止まります。

3. 

   債権者から債権調査票や取引履歴の開示を受け、現在の債務額や取引内容を確認します。開示までには、通常1～2か月程度かかります。

4. 

   確定した債務額と毎月返済できる金額をもとに返済計画を作成し、将来利息のカットや分割回数について、司法書士が債権者と交渉します。

5. 

   すべての債権者との和解が成立すると、任意整理の手続きは完了です。和解契約書と返済予定をご案内し、ご本人から各債権者への返済を開始していただきます。

当事務所の費用は、1社目33,000円、2社目以降は1社あたり29,000円です。いずれも税込・実費込みです。

• 相談料、着手金、減額報酬はありません。
• 手続き開始前に、費用総額と支払方法をご説明します。
• 費用は分割でお支払いいただけます。

任意整理費用の詳しい説明はこちら

当事務所では、「債権者への返済代行」は行っておりません。
したがって、和解後の各債権者への返済（銀行振込み）は、ご自身でしていただくことになります。

司法書士事務所による返済代行サービスは、その事務所に対して、1件あたり1,000円程度の費用を毎月支払わなければならないことが多いです。その分を生活の立て直しや繰り上げ返済に使った方がよいと考え、当事務所では返済代行を行っていません。

毎月の振込みが難しい場合は、銀行の「定額自動送金」を利用する方法があります。最初に一度手続きをして口座にお金を入れておけば、毎月、債権者の口座へ自動送金できます。

ご依頼前に、費用の総額をご確認ください

最近は、任意整理の費用を非常に高く設定している事務所も見受けられます。広告に表示された「1社○円～」という金額だけでは、実際に支払う総額が分からないことがあります。

着手金、基本報酬、和解報酬、減額報酬、返済代行手数料など、別の名目の費用が加算されないかを確認し、最終的にいくら支払うことになるのかを比較してから依頼することが大切です。

任意整理についてお悩みの方はご相談ください

松谷司法書士事務所では、司法書士が直接お話をお聞きし、借入状況や毎月返済できる金額を確認したうえで、任意整理による解決が可能かを一緒に検討します。

正式に依頼するか決めていない段階でもご相談いただけます。まずは、現在の状況をお聞かせください。