おまとめローン・一本化ローンにご注意｜松谷司法書士事務所の債務整理

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おまとめローン・一本化ローンにご注意

おまとめローンのデメリット

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「おまとめローン」とは、複数の業者からの借金を、借り換えによって一本化する方法です。

銀行や銀行系の消費者金融に、このような商品がたくさんあります。多重債務に苦しむ方には、魅力的に感じられるようです。当事務所に債務整理の相談に来られる方も、おまとめローンを検討したことがあるという方がたくさんおられます。

このページでは、多重債務の解決法として、おまとめローンが有効な方法であるかどうかについての検討をしてみたいと思います。

おまとめローンで多重債務の解決ができない理由

おまとめローンのメリットとしては、「借り入れ先がひとつにまとまることで毎月の返済の管理が楽になる」「現状よりも金利が安くなる」という点が挙げられます。

しかし、当事務所に来られる方の中には、「おまとめローンを利用したにも関わらず、その後また、おまとめローンで完済した他のクレジットカードで借りてしまった」という方がたくさんおられます。

なぜ、おまとめローンで多重債務の解決ができないのかについては、以下のような理由が考えられます。おまとめローンには、いくつか気が付きにくいデメリットがあるのです。

①金利がそれほど安くならない可能性

デメリットの一つ目は、それほど金利が安くならないことが多いという点が挙げられます。確かに、消費者金融などから借り入れをしている場合に銀行のおまとめローンで借り換えができれば、金利は下がると思います。しかし、実はあまり安くないということが結構あります。

消費者金融等と比較すると安くみえるため、安いと勘違いしてしまうことが多いのです。当事務所に相談に来られた方の中には、利息制限法の上限に近い金利でおまとめローンの契約をされていたケースもありました。

金融機関は、貸し倒れリスクの高い債務者には、高い金利で貸付をします。現在、多重債務の状態になっている債務者は、貸し倒れリスクが高いと判断されることが多いため、結局金利は高くなってしまうことが多いのです。

②減らせる借金を減らさずに返済してしまう可能性

おまとめローンをすると、融資金で消費者金融等の現在の借金を返済します。その際通常、利息制限法による引き直し計算はされません。これも、デメリットのひとつです。

長期間、いわゆるグレーゾーン金利で取引を継続していた場合、利息制限法による引き直し計算によって借金を減らしたり、逆に過払い金を取り戻したりすることが出来る場合があります。

にもかかわらず、おまとめをする際には、引き直しをせずにグレーゾーン金利に基づいた計算での残額を全額支払ってしまうため、減額や過払い金返還の機会を失ってしまうことがあるのです。

完済後に過払い金返還請求をすることはできるのですが、手続きを司法書士や弁護士に依頼すれば、費用がかかります。完済前には発生しなかった「成功報酬」というものも発生することになります。また、最近では武富士のように、過払い請求の相手業者が倒産してしまうことも多く、そうなると回収が不能になります。

③状況がより悪化してしまう可能性

おまとめローンの最大のデメリットは、保証人を要求されて他人をまきこんでしまったり、公正証書を作成させられたり、所有不動産を担保に入れられてしまったりなど、状況の悪化を伴うことが多いということです。「おまとめローンを申し込む前に、相談に来てくれていたら良かったのに・・・」と思うこともあります。

もちろん会社によって条件は異なりますので、条件の良いおまとめローンで助かったという例もないわけではないと思いますが、あまり聞いたことがありません。

結論～おまとめローンよりも債務整理の相談を

多重債務にお悩みであれば、おまとめローンを検討されるよりも、司法書士に相談して、任意整理等の法律的な債務整理の方法を検討することをお勧めします。きちんと法律で認められた手続きで債務を整理することや、家計から無駄を省くことなどの方が、根本的な借金問題の解決につながります。

	おまとめローン	任意整理
返済先	ひとつになる	複数のまま
利息	やや下るが、それでも高いことが多い	通常ゼロとなる
総債務額	変わらない又は借換諸費用分増える	利息制限法の計算により下がる又はそのまま
状況の悪化	不動産担保や保証人を要求されることがある	信用情報への登録

おまとめを利用した詐欺にご注意ください

おまとめローンを申し込もうとしてお金を騙し取られた、という方が多数おられます。「おまとめローン詐欺」「一本化詐欺」というものにひっかかってしまったのです。
手口はいろいろあるようですが、例えば次のようなやり口です。まずはダイレクトメールや電話などで、多重債務を一本化する融資の勧誘をします。そして、申し込んできた人には、「融資をするためには返済の実績を作らないといけないから、大手消費者金融等からお金を借りて下さい。そして、そのお金をこちらに送金してください。その後で融資をします。」などと言って、お金を借りさせて、送金させようとします。何度か送金したら、その後連絡が取れなくなります。
送金方法としては、小包や「レターパック」で送るように指定されます。現金書留ではお金を送付したという記録が残りますが、小包やレターパックなら、送金したという証拠が残らないためです。
このような詐欺に遭うと、とられたお金を取り戻すことはほぼ不可能です。ひっかからないようにご注意ください。